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    个人养老金新闻发布会说了什么?华夏基金敲黑板划重点啦!

    2022-04-26 08:03  中国基金报


    周一下午,國務院舉行政策例行吹風會,人力資源社會保障部副部長李忠和財政部、銀保監會、證監會有關負責人介紹《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》)并回答記者提問。發布會說了什么新信息?以下為您劃個重點:

    個人養老金制度的最大特點是個人自愿參加,為了方便參加人輕易熟悉政策、輕松上手操作,在政策制定過程中特別注重參加的便捷性和實效性。具體體現在:一是參加的條件比較簡單;二是參與的方式比較靈活;三是開戶比較簡便;四是投資比較便捷;五是領取方式比較靈活。
     
    下一步,人社部和有關部門將盡快發布個人養老金實施辦法和其他配套文件,進一步明確細化操作規程和參與標準,不僅讓參加人看得懂、會操作,也讓市場機構更加充分了解規則,積極參加。同時,精心組織部分城市先試行一年,總結經驗以后再逐步展開。
     
    個人養老金繳費的上限,起步階段是1.2萬元,隨著經濟社會發展,隨著城鄉居民可支配收入的增加,再適時逐步提高繳費上限。
     
    公募基金作為普惠金融產品,具有組合投資、獨立托管、公開透明、銷售規范等特點,經過這20多年的發展,公募基金現在的規模已經超過25萬億元,服務5.4億個人投資者。同時,公募基金公司為受托管理各類養老金的規模也已經達到4萬億元,占我國養老金委托投資規模的比例達到了50%。整個基金行業在投研風控、產品布局、人才隊伍建設、信息系統等方面已經積累了比較豐富的經驗。
     
    下一步,證監會將認真貫徹落實《意見》精神,在人社部的統籌指導下,抓緊出臺個人養老金投資公募基金的相關制度規則,完善行業基礎設施平臺,持續加強機構和從業人員監管,著力推動提升管理人的投資管理能力和規范化運作水平,強化投資者保護,切實保障養老金投資運作安全規范,促進個人養老金事業高質量發展。
     
    結合新聞發布會和《意見》稿原文,華夏基金認為,即將全面鋪開的個人養老金體系,可以重點關注這六大看點:1)個人賬戶制的確立;2)投資范圍及稅優范圍拓展至多種金融產品;3)基本養老保險參保者均可參與個人養老金制度;4)將參加人每年繳納個人養老金的上限確定為12000元;5)針對個人養老金的稅收細節。
     
    1)個人賬戶制的確立《意見》指出,個人養老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶,用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

    在稅延型養老保險試點時,我國個人養老金實施的是產品制。產品制下,國家稅收優惠政策指向具體的產品類型,各類形態的金融產品的管理人直接面向個人提供稅收代扣繳、待遇發放等服務。個人購買金融產品,需要考慮稅收優惠額度的分配比例、產品間的轉換機制、領取待遇的流程等。而國家對養老金第三支柱的稅收征管與業務管理需要依賴各產品管理人,統籌管理難度大。賬戶制下,以個人養老金賬戶為主體參加第三支柱養老金各個環節的運轉,產品制下分散的資金、產品、信息服務得以在賬戶層面集中。個人在賬戶制下,能自由進行產品申贖、轉換、領取。
     
    2)投資范圍及稅優范圍拓展至多種金融產品《意見》將個人養老金的投資范圍拓展至多種金融產品。在《意見》發布前,明確享有稅收優惠的個人養老金產品僅包括稅收遞延型養老保險,而《意見》將養老目標基金、養老理財產品、專屬商業養老保險等納入,產品均享有稅收優惠,拓展了個人養老金的投資范圍及稅優范圍。
     
    3)基本養老保險參保者均可參與個人養老金制度《意見》規定基本養老保險參保者均可參與個人養老金制度,明確了靈活就業者也能夠參與到個人養老金中。在《意見》規定下,參與個人養老金不會受到戶籍限制,且能夠使個體工商戶、靈活就業人員、非國家機關和事業單位工作人員及不屬于職工基本養老保險制度覆蓋范圍的城鄉居民都參與進來,拓寬了個人養老金的潛在受惠群體。
     
    4)年繳費上限《意見》將參加人每年繳納個人養老金的上限確定為12000元,理論上個人繳費額度可高于稅延型養老保險的繳費額度。在此前的稅延型養老保險試點中,保費可稅前扣除,扣除限額為收入的6%12000元孰低者。若當年應稅收入的6%低于12000元,當年稅優額度也相應地低于12000元。但《意見》僅規定個人養老金的繳費額度上限為12000元,理論上所有收入水平者均可最高繳費12000元。
     
    5)更多稅收細節在稅延型養老保險試點制度下,繳費環節按一定標準稅前支列保費,投資環節免征個稅,對個人達到規定條件時領取的商業養老金收入,其中25%部分予以免稅,其余75%部分按照10%的比例稅率計算繳納個人所得稅。但此次《意見》并未規定針對個人養老金繳費、投資和領取環節的稅收優惠細節。

    后續我國個人養老金采取的稅優模式仍有待確定。美國IRA包括傳統IRA和羅斯IRA兩種主要類型,傳統IRA模式下,向IRA賬戶繳納的是稅前收入,在領取環節免收資本利得稅,征收遞延的個人所得稅。而羅斯IRA模式下,向IRA賬戶繳納的是稅后收入,領取時免資本利得稅和個人所得稅。我國個人養老金采取哪種稅優模式仍然值得注意,初期或更類似傳統IRA模式。
     
    6)具體養老金融產品的選擇:根據《意見》,個人養老金可投資的金融產品可以分為兩類,一是保障型,一類是投資型。從目前實踐情況來看,商業養老保險更突出風險保障功能,銀行理財也以穩健保值為主。而公募基金則突出長期投資增值。由于個人養老金存續時間長,面臨的通脹壓力大,長期來看,投資需求更加突出。以美國為例,其個人養老金13.9萬億中,45%投向了公募基金,投向商業保險和銀行儲蓄的比例分別為4%5%。因此,對于個人來說,如果臨近退休或者風險厭惡,可以選擇保險或者理財,而對于年輕人來說,應該選擇突出投資功能的公募基金。盡管以權益投資見長的公募基金產品與銀行理財等保障型產品相比,波動性會大一些,但由于個人養老金在繳費期間除幾種特殊情況外不能提前提取,相當于管住了容易“高買低賣”的手,短期的“驚濤駭浪”拉長了看或只是“浪花朵朵”,特別適合年輕工薪族以長期養老為目標的投資。

    從各類管理人的角度看,公募基金目前已經參與管理了包括全國社?;?、企業年金、職業年金及基本養老金等在內的全部養老金類型。依托于專業能力和優勢,公募基金始終在為養老金的保值增值貢獻專業力量,成為了養老金投資運營的主力軍。公募基金行業發展二十多年來,培育了一大批專業的投資管理人才和隊伍。

    公募基金是最契合養老金運營要求的財富管理機構,可以為養老金資產配置提供豐富的底層產品。相比其他資管機構,公募基金在養老金投資上具備以下鮮明的特點和優勢:首先,養老金作為長期資金,權益投資是其實現投資收益的核心來源,而公募基金公司恰恰在權益投資方面具有顯著優勢;其次,在社?;?、基本養老金和年金業務中,公募基金參與時間最早,參與機構最多,是我國養老金投資管理的主力軍,也是國內養老金業務經驗最為豐富的資管機構;再次,未來的養老金投資管理中,精細化、多元化資產配置的重要性會越來越凸顯,基金公司可以加強權益類基金的管理能力或者重點發展主動管理的債券類基金,以及ETF和指數基金,與其他行業形成差異化競爭,為養老金資產管理提供更加豐富的底層配置工具。
     
     
    華夏基金深耕養老金業務超20年,在養老金的各個領域均進行了全面布局,首批獲得了全國社保、基本養老和年金業務投資管理資格,并成立發行了市場上首只養老目標基金,經過20年的養老金投資管理實踐,華夏基金構建了完整的養老金投資管理體系,無論是管理規模還是組合數量都居于行業前列。截至2021年底,華夏基金管理的各項養老金規模合計3500億元。

    在養老第三支柱方面,公司給予高度重視和大力投入。目前華夏基金已經構建了2035、2040、2045、2050、2055的養老目標日期產品,實現了對2030到2060年退休人員的全覆蓋,以適應不同年齡退休人群的不同風險收益要求和波動率要求,并布局了多支不同風險等級的目標風險基金。依托于公司強大的投研平臺和完善的養老目標基金產品線,可以為投資者提供一站式養老投資服務。

    未來,華夏基金還將加大資源投入,持續為養老金事業發展貢獻專業力量。在未來五到十年,我們將在投資研究、產品布局、風險管控、服務保障等方面投入大量資源,開拓和建設第三支柱市場。華夏基金將擁抱養老新時代的機遇和挑戰,努力成為投資者最信賴的、最專業的投資管理人。正如華夏基金總經理李一梅在最近一次高層論壇所言,國內的公募基金跟美國有巨大差距,這個差異最重要的核心就是養老制度和養老體系的建設。個人養老金體系的建立,是公募基金人每個人心目中的星辰大海。(CIS)

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