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    拟IPO的上海农商行去年净赚88.5亿增幅21% 拨备覆盖率高达431%

    2020-04-22 16:59  证券时报

    證券時報記者 段久惠

    正在A股排隊進場的上海農商行披露了2019年年報,顯示去年該行營業收入212.71億元、同比增長5.59%;歸母凈利潤88.46億元、同比增長21.04%。凈息差有所縮窄,2019年末,凈利差1.74%、凈利息收益率1.84%,同比分別下降19 個基點和17個基點。

    年報顯示,截至2019年末,上海農商行總資產9302.87億元、比上年末規模增速高達11.58%;從同期規???,僅次于重慶農商行(10297.90億元)和北京農商行(9586億元),居全國第三大農商行。

    記者注意到,4月17日晚間,上海農商行IPO獲證監會反饋,除了股權關系、歷史沿革、收入結構、經營情況等方面的常規問詢外,關聯交易、資產質量、理財業務均也被重點問及。

    去年資產規模大增11.58% 營業收入同比增長5.59%

    相比同業,上海農商行在去年規模高速擴張:截至 2019 年末,該行總資產 9303 億元、同比大增11.58%,這之中,貸款和墊款總額4668.68億元,較上年末增長 13.90%,占該行資產總額的比例為 50.19%,較上年末上升 1.02 個百分點。負債情況方面,截至2019年末,該行負債總額為 8560.81 億元,比上年末增長了11.34%;其中, 吸收存款總額 6923.49 億元、增幅7.36%。

    在資產規模高速擴張之際,上海農商行的營業收入增速有所放緩。年報顯示,2019年全年,該行實現營業收入 212.71 億元,同比增長 5.59%;實現利潤總額 106.93 億元,同比增長 22.54%;歸屬于母公司股東的凈利潤 88.46 億元,同比增長 21.04%。

    從營收結構來看:去年該行利息凈收入增0.2%,而非息收入降14.77%。報告期內,該行該行生息資產平均收益率 3.86%,同比下降 14 個基點,計息負債平均成本率 2.12%,同比上升 5 個基點;凈利差 1.74%、凈利息收益率 1.84%,同比分別下降 19 個基點和 17 個基點。

    中間收入有所縮減。2019年,該行實現手續費及傭金凈收入 27.62 億元, 同比下降 14.77%,年報中稱, 整體收入水平有所下降,主要系電子銀行業務本年下降幅度較大,其他收費項目本年情況較上年變化較小。

    收入結構上呈現出公司金融、零售金融、金融市場業務齊頭并進的態勢。年報顯示,該行去年公司銀行業務的營業收入103.25 億元,在總收入占比 48.54%,利潤總額 42.56 億元、占比 39.81%;個人銀行業務營業收入為 55.24 億元、占比 25.97%,利潤總額 28.31 億元,占比 26.47%;金融市場業務營業收入 38.09 億元,占比 17.91%,利潤總額 27.85 億元,占比 26.05%。

    年報透露,上海農商銀行制定了2020-2022發展戰略規劃,上海農商行董事長徐力稱,將全面實施“堅持客戶中心、堅守普惠金融、堅定數字轉型”的三大核心戰略,全力以赴推進新三年發展戰略落地。

    撥備覆蓋率高達431% 不良率三連降

    在資產規模高速擴張之際,上海農商行維持了較好的資產質量管理水平。年報顯示,截至2019年末,不良貸款余額 42.18 億元,同比下降 4.19 億元;不良貸款率 0.90%,同比下降 0.23 個百分點。

    記者注意到,截至2017年末、2018年末、2019年末,該行的不良率貸款分別為1.3%、1.13%、0.9%,實現了連續三年下降。具體來看該行去年末的貸款五級分類,次級類、可疑類和損失類貸款占比比上年都有所下滑;從類型結構來看,對公貸款、個人貸款不良率均有所下降,但是個人經營性貸款、信用卡不良率分別為2.77%和1.33%,都相對較高。

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    在此前,上海農商行IPO獲監管回饋意見中,位居該行第一大貸款行業流向的房地產貸款余額占比及變動趨勢被要求補充披露;從此次年報披露情況看,截至2019年末,上海農商行投向房地產行業的貸款余額為971億元、其中不良貸款余額8.21億元,不良貸款率0.85%,相比其他行業貸款不良率水平相對較低。

    從存量不良來看,隨著全行業不良資產核銷、處置力度的加大,該行存量包袱已明顯減輕;今年年初以來,監管層更加強調逆周期調節,引導金融機構加大中小企業紓困支持力度,今年4月21日,國常會進一步提出,將中小銀行撥備覆蓋率監管要求階段性下調20個百分點,釋放更多信貸資源,提高服務小微企業能力。

    從年報披露情況來看,上海農商行過去三年均維持了較高的撥備水平,風險抵補能力強。具體來看,截至2017年末、2018年末,該行的撥備覆蓋率分別為253.6%、342.28%,到了2019年末,該行撥備覆蓋率高達431%,遠高于同業水平。

    “疫情期間,高撥備的價值顯現。信貸當期投放,利息凈收入當期實現,但是風險卻滯后在未來顯現,從而作為以豐補歉的重要力器,銀行撥備在平滑利潤上發揮重要作用。在信貸投放量大,盈利高增長期間,增加撥備提高撥備覆蓋率,而在經濟下行周期,銀行信用風險釋放,銀行再釋放撥備來提高凈利潤增速。”中信建投銀行業首席分析師楊榮認為,疫情期間,零售行業以及出口行業的經營情況受損,這部分貸款的資產質量惡化,銀行可以通過釋放撥備,發揮撥備在風險遞補、平滑業績上作用。

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