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    绍兴瑞丰农商行2019年个贷余额大增44%、不良率三连降

    2020-04-22 16:59  证券时报

    證券時報記者 段久惠

    記者注意到,在A股排隊三年的浙江紹興瑞豐農商行(簡稱“瑞豐銀行”)近期在中國貨幣網披露了其2019年財報及過去三年經營數據。

    資產規模千億的瑞豐銀行大本營在浙江紹興,以“下鄉進社區、轉型零售銀行標桿”為銀行業所知,形成大零售、大資管、小微貸的業務格局,上述披露數據顯示,去年末,該行個人貸款余額同比大增43.97%;相比之下,企業貸款余額274億元、比上年末反而減少約4億元。

    今年以來,受疫情影響帶來外部經濟環境波動、居民家庭消費需求收縮、各類復工復產節奏放緩等,多家銀行貸款尤其是個貸、信用卡等零售業務逾期有抬升態勢,遭遇疫情黑天鵝,瑞豐銀行的業務影響有多大?

    資產規模增長4.71% 個貸余額大增43.97%

    披露數據顯示,瑞豐銀行去年交出了一份穩增長、風險抵補能力穩提升的成績單。具體來看:

    瑞豐銀行的規模擴張趨于穩健。截至2019年末,瑞豐銀行資產總額達1099.19億元,比上年初增長4.71%;其中,各項貸款達到638.46億元,較年初增加107.01億元、增幅20.13%;在負債規模上達到994.69億元,其中各項存款達805.2億元,較年初新增35.2億元,增幅4.57%。

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    從貸款投放結構來看,個人貸款余額364.42億元、同比大幅增長43.97%,這之中的消費性貸款達219.19億元,比上年大幅多增70億元;經營性貸款145.23億元、比上年多增了近40億元。相比之下,2019年末,該行企業貸款余額274億元,比上年末反而減少了約4億元。

    這一結構和該行的業務特色有關。一位華東上市城商行人士告訴記者,“瑞豐銀行為業內所稱道的是,它雖然只是區域性中小銀行,但早在2009年就謀劃零售銀行轉型,下鄉進社區,大零售、大資管、小微貸三足鼎立的業務格局。存款來源中,來自個人的儲蓄存款也遠高于對公的單位存款。”

    經營情況上,2019年,該行歸母凈利潤為10.38億元,同比增長7.71%;實現營業收入為28.60億元,同比增長8.32%。來看營收結構上,瑞豐銀行利息凈收入穩步增長、比上年上升了7%,和其他農商行類似,該行去年利息收入達47.50億元、占營業收入比重為88.36%,為收入構成中的最重要來源。不過,與此同時,隨著中間收入業務擴張,該行管理費用和營收支出也明顯提高。

    不良率三連降 疫情影響多大?

    從瑞豐銀行披露數據來看,去年,該行一個明顯向好的變化發生在資產質量水平上。在監管要求不良認定趨嚴的大背景下,瑞豐銀行在過去兩年明顯進一步加大了不良資產處置核銷,從財務數據來看,該行不良率連續三年下降、降至1.35%,撥備覆蓋率升至243.84%;2019年末撥備覆蓋率進一步提升至243.84%,風險抵補能力較為充足。

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    但是,今年一季度以來,受新冠疫情導致的外部經濟環境波動、居民家庭消費需求收縮、各類復工復產節奏放緩等不利因素影響,多家銀行高管均在業績會上表態,疫情影響將波及銀行業務,個貸、信用卡等零售業務逾期將有所抬升。

    從貸款投放結構來看,過去三年,瑞豐銀行發力個人貸款,去年該行個人貸款余額364.42億元、同比大幅增長43.97%,這之中的消費性貸款達219.19億元,比上年大幅多增70億元;相比之下,對公貸款出現負增長。遭遇疫情黑天鵝,對業務影響有多大?

    截至發稿,瑞豐銀行尚未回復記者上述采訪問題。不過,該行在財報中直言,“考慮到今年受疫情影響,為支持企業復工復產、支持地方經濟,全行對小微企業進行利息減免和讓利,將對貸款利息收入增長產生一定影響;預期全年實現凈利潤比2019年增長5.7%左右。”

    在2020年管理目標中,瑞豐銀行稱,“將積極推進上市工作,以上市銀行為標準,以公眾銀行為目標,著力提升法人治理和經營管理等各項工作。”

    浙江紹興地區是瑞豐銀行的大本營,該行96.56%以上的客戶貸款集中于紹興;該行十大持股以本地國有和民營資本為主,該行兩大國有股東合計持股9%。

    據證監會IPO審核工作流程及申請企業情況,瑞豐銀行當前處于預披露更新狀態。從當前A股排隊銀行情況看,瑞豐銀行有望成為浙江農信系統的上市銀行第一家。

    此前,該行招股說明書顯示,擬登陸上交所,發行不低于1.51億股、不超過4.53億股,發行后總股本不超過18.11億股,主承銷商為中信建投。

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