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    拼抢零售市场 银行消费贷可“团购”

    2020-04-13 08:06  证券时报

    銀行消費貸產品近期開啟了“拼多多”模式。“每個團人數在20-30不等,我現在已經拼到第十個團了。”南京銀行客戶經理對中國證券報記者表示,該行消費貸產品推出的“拼團”活動中,“拼團”人數越多,利率越優惠。只要拼成15人以上的團,就可以享受低至年化5.58%的貸款利率。

    記者注意到,除了花式促銷個人消費貸,銀行還通過信用卡分期利息打折等方式搶占個人零售市場。在近期的銀行業績說明會上,“零售”仍是高頻詞匯。業內人士分析,未來一段時間內個人銀行業務仍是銀行業“爭奪”重點。

    消費貸“拼團”搶客

    上述南京銀行客戶經理對記者表示:“我一般會留出幾天時間,把有貸款需求的客戶加入一個群里,客戶也可以將有需要的親朋好友拉進來。等到人數達到25人左右時,我會請團長生成一個拼團碼,大家再一起申請貸款。”

    他坦言,“拼團貸款”其實是銀行為了實現在集中時間段內批量獲客的一種促銷手段。

    無獨有偶,北京白領麗麗4月初還信用卡賬時發現,如果申請信用卡賬單分期,可以享受分期費率五折的優惠。她說:“分期12期,原本月費率是0.73%,現在只有0.36%。這是我持卡3年多以來見過最低的月費率了。”

    在交通銀行金融研究中心高級研究員武雯看來,當前銀行在個人銀行業務大搞促銷活動,旨在應對疫情帶來的消費需求階段性收縮。新冠肺炎疫情客觀上對居民的消費行為、購房需求等帶來一定沖擊。而隨著疫情得到緩解,前期被壓制的消費需求有望出現反彈。銀行此時推出一系列優惠活動也是為了搶抓這一機遇,搶占優質客戶。

    蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為,銀行的個人貸款客群相對優質,在此次疫情中受影響不大。相反,很多銀行急欲抓住當前營銷優質用戶的時間窗口,通過降息費、提額等措施擴大用戶規模。此次新冠疫情沖擊時間較短,損失主要在企業層面消化,對于員工層面的影響相對有限。具體而言,收入提成制的藍領工人所受影響更大一些,白領階層則基本未受影響。從消費金融機構層面來看,小貸公司、消費金融公司的客群所受影響較大,受逾期率攀升、資金源受限等因素影響,其服務能力受限;此時反而為銀行擴大用戶規模開啟了機遇窗口。

    競爭日趨激烈

    “你身邊同事如果想要辦消費貸、信用貸,記得告訴我。我把線上流程推給他,操作很方便,還順便幫我完成業績了。”陳晨(化名)就職于北京一家央企。前不久在企業公積金辦理行客戶經理的再三邀請下,陳晨線上開通了信用貸,年化利率只要4.9%,且隨借隨還、支取靈活。

    該客戶經理坦言,今年該行從支行行長到客戶經理開啟“全體總動員”、“全員做營銷”模式,每個人都背著個人業務的考核指標。

    “全員營銷”是銀行搶占個人銀行市場的一個縮影。剛剛披露的2019年年報可以管窺銀行消費貸領域競爭之激烈。截至2019年末,郵儲銀行除個人住房貸款外的個人消費貸款突破3000億元;中信銀行消費貸款余額為2054.83億元;浙商銀行消費貸款余額為930.14億元,較上年末大增85.6%。

    銀行業內人士認為,我國消費金融市場空間依然較大,未來各類型機構布局會繼續加碼。建行副行長紀志宏近期稱,該行在籌備消費金融公司牌照。當前中國大型銀行的消費信貸業務占比偏低,建行將繼續在這方面加強探索,擴大消費金融的覆蓋范圍,更好服務民生消費、升級消費的需求。

    武雯表示,銀行、消費金融公司及互聯網金融平臺等參與主體將錯位競爭。消費場景、風控建設、資金獲取、金融科技等核心要素都將是獲勝的關鍵。對銀行來說,不僅需要有持續產品創新的能力、場景化建設的能力、品牌塑造力、與互聯網公司的跨界合作力,還需要不斷借助金融科技手段維穩資產質量。

    資產質量壓力猶存

    從往年數據看,銀行個人貸款的資產質量往往優于全行的資產質量,這也是銀行越來越鐘愛“大零售戰略”的關鍵之一。但有跡象表明,這一形勢正悄然發生變化。年報數據顯示,截至2019年末,建行、農行、郵儲銀行和招行消費貸款的不良率分別為1.39%、1.04%、1.23%和1.18%,較上年末分別上升0.29、0.23、0.04和0.05個百分點;信用卡方面,截至2019年末,招商銀行、平安銀行信用卡貸款不良率分別較上年末上升0.34和0.24個百分點。

    業內人士表示,2020年銀行發力消費金融業務,相比獲客與流量,如何創新產品服務和優化資產質量更加需要思考。

    薛洪言認為,從理論上講,銀行可借助資金成本優勢推動用戶下沉,逐漸把互金機構存量客群里相對優質的那部分用戶爭取過來;不過在實踐中,能否識別用戶的風險特征對銀行而言是個挑戰。多數銀行目前仍處于金融科技轉型的初步階段。整體上看,銀行擴大個人零售、消費金融市場規模,在戰略層面是對的,但在戰術推進層面,仍需要結合自身實力來看。“一味跟風做用戶下沉,未必是好事。”

    融360大數據研究院研究員李萬賦預計,今年銀行消費類貸款資產質量面臨一定壓力。目前疫情已基本得到控制,隨著各類企業復工復產有條不紊地進行,流動性緊張和階段性困難將有所緩解。但按下暫停鍵近兩個月,對于個人消費需求及還款能力的影響存在著較長的滯后效應,特別是在各銀行竭力下沉零售渠道的趨勢下,控制消費貸資產質量仍是一場“硬仗”。

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