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    国有大行去年新增发卡降速 下一阶段将深耕“生态建设”

    2020-04-09 08:07  证券时报

    銀行卡業務在2017年、2018年迎來爆發式增長后,在2019年新增發卡量增速明顯縮減。

    《證券日報》記者在已公布的上市銀行年報中發現,無論是信用卡還是借記卡,大部分銀行的發卡量增速出現放緩跡象。在借記卡方面,六大行2019年新增發卡量約3.18億張,比2018年的4.04億張下降21.3%;在信用卡方面,尤其是股份制銀行的新發卡量增速明顯下滑,其中,某龍頭零售銀行2019年新增發卡量(流通卡量)較2018年下降1085.21萬張。

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示,銀行卡經歷快速發展后,人均持卡量水平不斷提升,新增量市場已難尋。“今后線上化、數字化將成為銀行卡業務未來交易場景、獲客渠道發展的新方向。未來銀行卡業務應做到線上線下的產品融合,發力數字化尤其是移動互聯網業務,例如手機銀行。最終,借記卡和信用卡可以實現無卡化,增強用戶的體驗和便捷度。同時,將增值服務作為吸引和維護客戶的重要手段。此外,銀行在生態建設方面也要下力氣,需要與場景和支付兩者間建立起密不可分的聯系,增加客戶粘性,這樣才有能力與移動支付平臺進行競爭。”

    銀行發卡速度普遍放緩

    《證券日報》記者對上市銀行2019年年報梳理后發現,六大行在2019年的借記卡發卡增量較往年有所放緩。

    從借記卡的規???,國有大行累計發卡量仍居絕對優勢地位。截至2019年末,建行借記卡累計發卡量(以在用卡量計算)達到11.29億張,排名居首;郵儲銀行、農行累計發卡量也均超過10億張。

    上市銀行年報顯示,2019年,六家國有銀行借記卡新增發卡量約3.18億張,比2018年的4.04億張下降21.3%。其中,建行(以在用卡量計算)、農行2019年新增發卡量分別為0.88億張、0.71億張,而2018年新增發卡量分別為1.43億張、0.79億張,出現一定程度的下降。工行、中行2019年新增發卡量分別是0.73億張、0.39億張,較2018年的新增發卡量分別微降0.02億張、0.03億張。

    年報同時顯示,各家銀行的信用卡新發卡量增速也在下滑。截至2019年末,四大行仍是信用卡存量市場的霸主,累計發卡量均超過1億張,但增速均較2018年有所下滑。其中,工行、建行、中行、農行信用卡累計發卡量分別為1.59億張、1.33億張、1.25億張、1.2億張。增速較快的是農行,該行2019年信用卡累計發卡量同比增長16.5%。但與2018年同比增速相比,四大行信用卡的累計發卡量增速在2019年均有所回落。以農行為例,2018年信用卡累計發卡量增速超過20%。

    股份制銀行發卡速度也在下降。其中以零售業務見長的招商銀行和平安銀行2019年信用卡流通卡量增速分別為13.04%、17.1%,與2018年34.98%、34.4%的增速相比,下滑明顯。

    其他股份行2019年新增發卡量也有所不同程度的下滑。年報顯示,中信銀行、光大銀行、民生銀行、浙商銀行2019年信用卡新增發卡量分別是1626.81萬張、1149.83萬張、790.89萬張、18.13萬張,較2018年新增發卡量分別下降約121.79萬張、376.57萬張、289.97萬張、80萬張。

    央行此前發布的《2019年支付體系運行總體情況》數據顯示,2019年第四季度,全國信用卡和借貸合一卡新發卡0.45億張,環比下降15.95%;全國人均持有銀行卡6.03張,但人均持有信用卡和借貸合一卡只有0.53張。從2019年全年來看,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張,同比增長8.78%,增速較2018年的16.73%下滑近半。

    盤和林對《證券日報》記者表示,一方面,銀行卡經歷快速發展后,人均持卡量水平不斷提升,新增量市場已難尋;另一方面,銀行卡被支付寶、微信等移動支付所替代。由于移動支付非常方便,而且應用場景非常多,信用卡的應用場景還有待加強,同時還需要借助一些第三方工具,例如刷卡機等。

    科技助力金融效果初顯

    在盤和林看來,銀行卡還是有一些優勢的,畢竟現在第三方支付還需要綁定銀行卡,本質上仍需要銀行卡。2019年年報顯示,各大行在金融科技領域頻頻發力,實現數字化轉型,目前很多銀行的零售業務都可以通過手機端實現。未來,無論是信用卡還是借記卡,卡只是一個載體的形式,最終很多業務和應用場景可以實現在手機端辦理,未來甚至可以實現無卡化。

    建行年報顯示,該行不斷加大移動支付領域創新。“龍支付”業務不斷優化升級,客戶數已達1.22億戶,全年累計交易量3.49億筆,品牌形象和業務規模同業領先。2019年末,建行借記卡在用卡量11.29億張,其中金融IC卡在用卡量6.22億張;全年借記卡消費交易額23.19萬億元,較上年增長10.42%。

    央行發布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示,移動支付業務量增速相對較快。2019年,銀行共處理電子支付業務2233.88億筆,金額2607.04萬億元。其中,網上支付業務781.85億筆,金額2134.84萬億元,同比分別增長37.14%和0.40%;移動支付業務1014.31億筆,金額347.11萬億元,同比分別增長67.57%和25.13%。

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